很多人就問了，窮人為何會做到98%高雄小額信貸的還款率呢？其實，尤努斯的辦法並沒有什麼深奧與復雜的機制設計，他高雄汽車借款的辦法很簡單：五戶聯保，風險共擔！具體來說，就是需要借貸的農民，自願以五戶為一個單位，組成小組一起貸款，然後各自拿到一定數額的小額信貸。在這期間，他們要共同承擔風險，互為擔保高雄機車借款人，每周或每月定期還款。假如一家因故沒錢還了，其他四戶要補齊幫他還貸。那麼“五戶聯保”這個看似簡單的制度設計，妙在何處？
首先，為什麼很多金融機構不願意到農村去做，就是因為信息采集成本很大，很分散，然後很多信息也沒辦法去高雄借錢采集。而利用五戶聯保就實際上等於轉嫁到由客戶自己來互相評價。因為村民都是一個村的，抬頭不見低頭見相互都很了解，這也就意味著村民之間，已經幫金融機構做了背景與信息調查與證明了，同時還幫助金融機構做了一個客戶篩選。
其次，五戶聯保，也意味著風險的分散化。農村勞作很多時候也是靠天吃飯的，難保不會出意外。但如果是五戶聯保的話，如果出現問題，其他四戶可以幫助到其中有困難的一戶，保證其先渡過難關，這樣就幫助個人提高了風險控制的能力。
第三，五戶聯保這個由農戶自願組成聯保小組的做法，不僅使小額信貸的風險能夠降到最低限度，這種相互關聯的模式，也加強了他們的社會關系，共同對抗風險。
除了制度設計之外，另外在工作理念上，這種小額信貸模式與傳統金融機構日常運作有著巨大的差別，以農戶作為中心，將服務細致化。主要體現在，第一，推崇“行商”而非“坐商”的理念，在行走流動中辦公，小額信貸高雄免留車的信貸員，都深入到田間、農戶家裡進行放貸收貸，但同時要求絕不拿農戶一針一線。第二，貸款效率高，從申請到放款，一般一星期內就可以實現，效率遠遠高於一般的銀行機構，方便以及適應了農業耕作的節奏。第三，信貸員與借貸戶之間，並非簡單的客戶關系，而是注重具有中國鄉土特色的“情”的關系，二者在業務來往間，都能形成良好的朋友關系。第四，將信貸與支農等結合，提供很多有利於農民發展的農業知識的培訓，請農業專家給農戶授課等。第五，對於農戶來說，在與信貸員打交道時，可以有尊嚴地溝通，他們與信貸員或者機構之間都是平等的，不用求人放款，而是可以理直氣壯地要求借款來發展生產。
如今20年過去了，中國的小額信貸業務基本上都使用了這整套靈活的機制，一改傳統金融機構高高在上的工作運作模式，不僅盤活了中國農村的金融市場，更為重要的是，這種小額信貸的扶貧模式，把中國傳統的救濟型扶貧轉變為開放型扶貧，改“輸血式扶貧”為“造血式扶貧”，提高了貧困農戶的自立和自我發展能力。
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